网贷之家组织“贷帮不兜底”事件行业讨论会

时间:2016-08-17 来源:互联网

摘要:这两日深陷“千万资金逾期”旋涡的贷帮网此刻也站在行业舆论的风口浪尖处,在坚持对愈期项目“不兜底”的争议中困心衡虑。“去担保化”的议题也因而成为业内人士聚焦的热点,对此,11月11日下午临时由网贷之家组织,网贷之家合伙人·COO石鹏峰主持、平台CEO及业内人士参与的小型业内讨论会在贷帮网的办公室里顺势展开。

网贷之家讯 逢在深圳金博会上大放异彩的P2P行业,因前段时间的“红岭创投亿元坏账”事件至今还让投资人心有余悸。而这两日深陷“千万资金逾期”旋涡的贷帮网此刻也站在行业舆论的风口浪尖处,在坚持对愈期项目“不兜底”的争议中困心衡虑。“去担保化”的议题也因而成为业内人士聚焦的热点,对此,11月11日下午临时由网贷之家组织,网贷之家合伙人·COO石鹏峰主持、平台CEO及业内人士参与的小型业内讨论会在贷帮网的办公室里顺势展开。

由网贷之家组织的小型业内讨论会现场

此次讨论会邀请到的嘉宾有贷帮董事长尹飞、广东联建律师事务所律师曹军、合拍在线风控中心总监林力、投哪网CEO吴显勇、联金所董事长李波、IFA互联网金融联盟CEO魏征、人人聚财董事长许建文及相关媒体记者等业内人士。

在今年6月,陆金所高调抛出“去担保”的观点后,此问题一度成为行业内最热门的困扰性话题,然而热度过后,去担保化的问题依然是萦绕网贷行业运营者的心头之刺。在行业纷乱的状态下,平台逾期现象难以杜绝,大部分平台都以试图取悦投资人的方式在出现项目愈期的情况下,一般会采取先行垫付的措施,而“贷帮坚持愈期不兜底”反其道而行之,再次引发行业内对去担保化问题的关注和热议。如何看待愈期不兜底的现象?中国式环境的网贷行业是否适合“去担保化”?嘉宾们就“贷帮不兜底”事件对P2P平台是否去担保化的问题进行了深度观点碰撞。

贷帮网尹飞:坚持“逾期不兜底,希望走法律程序”的立场

贷帮网尹飞

讨论会现场,平安银行出身的贷帮网公司CEO尹飞进行了事件的还原(可参考网贷之家此前报道),贷帮网和前海租赁本属于业务合作关系,并指出实际操作过程中,前海租赁直接负责人刘里鹏及前海租赁总经理袁琳杰对平台有欺诈嫌疑。

尹总郑重表态贷帮绝对负有责任,但具体是什么责任,应该哪些人来承担这个责任、具体承担多少等问题,他更希望通过法律程序裁定承担,这样对整个行业也能有一个参考案例。同时,他也非常希望通过此次研讨获得一个参考答案。此次贷帮愈期事件所引发的轩然大波,作为平台负责人,尹总对某些舆论的误导也颇为无奈。

尹总表示,此事一直是由前贷帮网总经理张凌负责,此人目前已离职。对于投资人来说,他们的要求都是合理的,他们不应当承担相关责任。尹总表示贷帮网的确存在内部管理不善的责任,但目前除了他以外,此事件原负责人以及更为关键的实际操作资金流向的前海公司都没有站出来承担责任甚至没做任何表态。目前贷帮方面也在积极向经侦提交材料争取立案。大部分理性投资人也对此事件持予一定的信任和理解。但来自外界舆论的压力对平台影响很大,说品牌名誉损失过亿也不过分。同时,尹总也再次阐明P2P不应兜底的立场,此次案件一定会按法律程序来解决。

部分嘉宾观点:

律师观点:贷帮网内外责任应分开分析 投资者教育路漫漫

曹军:一、尹总是我非常敬佩的理想主义者,在行业里面很少有这样的人坚持自己的理想。这件事尹总该承担的是管理者责任,这是事实。首先这是一个民事法律行为,贷帮公司通过它的平台网站承担了担保责任,向投资人发放了标,投资人把钱投到了贷方指定的地方,贷帮和前海金融的实际最终使用者,把这个钱给了租赁担保公司,承担连带责任。这是对外责任。

贷帮网担保在法律上就是一个保证。没有抵押,没有质押,保证是分为两种保证的,没有约定的是最重的,就是连带责任担保。如果由投资人启动的案件,那么启动的罪名,责任主体就是贷帮。如果贷帮网认为前海租赁是发的假标,以诈骗的形式实行,那么前海租赁就是共同责任主体。

内部,连带责任有一个处理方式,先不管是什么情况,对外承担责任之后,内部再根据内部的责任大小来区分谁应该承担多少比例的责任。另外,贷帮网和前海租赁之间的合作关系是一种什么关系?是合同关系?还是一种委托关系?如果是合同关系要看是一种什么样的行为,如果前海租赁存在违约,并且这种违约导致了损失的产生,或者即使是一个借款,倘若这个借贷关系成立,责任就全部由前海公司承担,客观上讲他是这个事件产生的真正原因。

不过欺诈和诈骗程度不同,不是所有的欺诈行为都可以构成诈骗犯罪的。这么长时间没有启动刑事程序,第一是因为没有达到报案要求,而且目前没有发生明显的犯罪行为,只是一个逾期。

二、关于投资者教育的问题,其实这是一个信心缺失的问题,投资者既有好的一面也有不好的一面,他要不要承担责任?以前黄世仁是什么角色?各位在座的都是杨白劳,借钱的。放债的都是黄世仁,按照传统的理论,黄世仁该谴责,而杨白劳是应该受到同情的。但是现在是颠倒了这种关系的,所以投资人教育是路漫漫,非常遥远的。

目前投资者在P2P平台上,大部分都是草根投资者,所以你如果想要他有比较高的理财水平,或者是鉴别风险的能力那是不可能的所以大家只能从另外一个角度,只能说我们自己谨慎操作。

三、去担保的问题,首先是一个经营的问题,也是一个信用的问题。

这个平台有担保,投资人可能会增信,增信以后就觉得我的本金和利息是有保障的,首先是看了这个问题,那他就会把钱投到你的平台,你的平台才会有流量,才会有业务。为什么中央银行说平台不能担保呢?因为这个担保风险太高,

最后一个问题是监管,监管措施是可以考虑的,各位也可以推进。我所想到的第一个是提高准入的门槛,要做P2P可以,但是必须把门槛提高

投哪网吴显勇:信息中介不存在刚性兑付 行业发展应尊重市场规律

行业的发展一定要尊重市场规律,一定要市场来发挥作用。我相信有一点,监管一定是起着引导的作用,比如说我们要做信息中介,我们也去担保化,在这个基础上,我们要建立一个市场发挥作用的机制。

一、P2P应该是信息中介,不可能是信用中介,现在从现实的情况来看,目前整个中国的P2P平台,做这个信息中介的条件还不是非常成熟,所以我认为有一个渐进的过程,到时候做一个信息中介是不是会引发类似于次贷这样的危机,我认为现实条件下不具备这个基础。

你如果要开信息中介平台,必须要先满足了一定的条件,提高门槛再进来,进来了就可以做信息中介,达不到这个要求不能做。这有一个渐进的过程。

二、互联网时代为做信息中介提供了一个基础,因为互联网就是解决信息对称的,我们平台在里面运作,你做到信息真实的,充分的披露,做到尽责免责就可以了。信用中介不利于整个行业,包括P2P行业的可持续发展,这是违背我们基本的金融学的规律。

三、刚兑的问题,既然是一个信息中介,刚性兑付这个问题就不存在了。如果是你出现了每一个单,就像贷帮处理的一样,每一笔逾期及时的披露出来,投资人根据这个情况合理的调配自己的仓位,可以做这方面的资产配置。如果说你长期以来不详细披露,你说你完全有能力兜底,一碰上金融风暴,你告诉我哪一个机构有这样的偿还能力做刚兑?不可能。只能通过每一个单去释放,通过每一个单的释放让投资人做好自己的资产配置。

另外做好投资者监管,要建立投资者的准入制度,投资人事先一定要认可这个东西,就像风投机构一样的,要签风险责任书,你要认识到你的投资是有风险的,你不能说我签了这个责任书,出了问题我又跑到你的面前,就不能搞这种事儿,我们按照规则办事。投资者,你不成熟,就不给你准入。你没有这个能力嘛,没有这个风险的抵抗能力,你就不能接受高风险的投资。

所以我认为在信息中介的前提下不存在刚性兑付的问题。另外刚性兑付一定逃不过系统性风险、金融危机的,所以说不能做刚性兑付。

我相信随着整个行业生态的完善,我们整个行业,投资者也会逐渐趋于理性,对于平台来说,也会实现更多的约束,这个约束包括内生的也包括外生的,包括监管层面的,包括自律层面的。还是要相信市场化的力量,相信整个行业生态建立之后,会进入健康持续发展的状态。

合拍在线风控中心总监林立:短期内去担保不现实

林力:纯粹的信息中介可能不是趋势,必须是要有一个信用的能力在里面。因为这个和去担保化是关联的,担不担保和你的资产质量是相关的,关键是看你的资产质量,这个可能是一个比较长远的趋势,因为这是做风控最终目的,但是这个短时间内可能还是需要这个担保的,因为我感觉目前我们做的平台,包括增信也好,各方面也好,筛选业务的能力还是比较有限的。因为作为互联网平台要求快速扩张,要流量,这个东西跟做风控是冲突的。风控是保守,就是要忍得住寂寞,但是很多时候一个平台可能出来资本运作,有大量的流量,要做很多这样的事情,实际上是有矛盾的。

投资人的风险教育,要培养投资人的投资技巧能力这个是比较难的,但是我们可以给他做一个意识的培育,比如说资产的风险,很多平台就做。

人人聚财CEO许建文:P2P公司不可能去信用中介化

人人聚财许建文

许建文:和小贷公司或担保公司合作确实有很大的风险,因为这个事情和我们也有关系。前海这个事儿一边是贷帮有一千多万,我们也有一千多万。所有的P2P平台现在很多人都采用这种方式,这里面有很大的风险,不是说金融风险,是诈骗风险。我们也算是花钱买教训,在做债权转让的时候一定要追究债务债权的关系,就是要把资金流能够控制住。

P2P公司没有一家做金融中介信息服务公司的说他没有任何责任,这个是不可能的。现在已经是这个趋势了,变成了老百姓把钱给银行,银行放贷。这说明一个问题,金融不可能要求老百姓完全具备辨识风险的能力,不要奢望教育他们,否则每个人都去做银行业了。

第一、如果P2P不做风控的中介,那谁做?所以说金融的中介功能是不可能取消的,所以银监会提到说做纯粹的信息中介,我是不认可的。P2P公司不可能去信用中介化,也一定有风险赔付的责任。所以银监会提到说做纯粹的信息工作,我是不认可的。

第二、是关于逾期不公布,或者是劣弊驱逐良弊的问题。

通过高息价格战没有把人人贷打倒,反而是把他们这些高息平台打倒了,自己搞死自己。而如果是挪用投资人的钱垫付这是属于诈骗,这和逾期是两码事。

劣弊驱逐良币也不用担心。因为做金融不可能随随便便一个老百姓都能干,肯定要有一个门槛,就是要让你有一定的投入成本,通过这个东西来控制你的道德风险,也就是说你规范运作,你就按照风控来销售,设定门槛以后,如果你出现了金融风险,那就先拿你的那些本金垫,不行了就宣布倒闭。其实就不会存在劣弊驱逐良币了,最后拼的是谁的经营能力。

联金所董事长李波:信息的披露很重要

首先我是一个保守主义,所以我做这个平台的时候,只是把最终端的风险一定自己把控,第二个是做小额分散。但是在整个行业里面,我们自己在这里探讨一些问题过于自高自大了,这个行业没有我们想象的那么重要,它对整个经济体系里面只是一点点。我认为政府或者是监管部门不要以为什么都插一杆子就能管得好,谁也不是天才。

去担保,首先有一个概念没有搞明白,这个担保是平台自己的担保,还是平台不能引入担保公司?平台是不是只能做担保?首先平台进入的时候就是一个市场的行为,投资者会自己选择的,你教育他一下,你写一个吸烟有害健康,人家看了就不买烟了?就是一句空话。所谓的教育是实践中进行教育的,我们没有这个资质去教育投资者,他们是我们的客人,是我们的客户,不是你的学生。我们不要冠一个特别高尚的名字。

去担保的问题,我认为互联网金融本身就是做的一些普惠的金融,是让老百姓参与的,互联网金融做大单就不一定对,因为大单的内容,我确实就是要监管的,因为引起的后果太严重。普惠金融门槛准入者定那么高,市场一定是死的。

贷帮网事情作为法人尹总个人恨不得都希望全部兑付掉,只是尹总是有另外一个目的。是为什么?因为我这个平台后续还要继续经营啊,我从法律上说是可以不兑啊,但是这样影响了我的商誉啊,这是一个博弈。还是那句话,信息的披露是很重要的,我们可以借鉴一下证监会的要求,我们不能说一点门槛没有,那样的话一堆骗子进来了。

IFA互联网金融联盟CEO魏征:P2P生存很艰难

是否刚性兑付这个问题,站在投资人的角度和平台角度的问题,其实我觉得不刚性兑付也是对的,投资人要刚性兑付也是对的,这个和谈对象是一样的,现在没有门槛,没有任何的政策,而且没有增信体系,违约责任也不明确。

我并不认可那种真正意义上的P2P的形态,而且短中期的P2P,没有洗牌我个人也不看好。我只是说从长期来说,我肯定还是看好的。因为它有它的存在的需求,所以说我最后提到,草根不能开,要有一定的实力背景。

但是反过来我也认可一点,现在P2P企业确实是生存很艰难,整个以P2P为轴的生态链,除了P2P不赚钱,卖水的赚钱,百度搜索赚钱,上下游都赚钱,就是P2P不赚钱,所以说我表达这个观点,只是站在不同的角度,我们怎么样包容理解这个事情。

网贷之家合伙人·COO石鹏峰会议总结:

网贷之家联合创始人兼COO石鹏峰

一、单纯的考虑投资者交易或者是单纯的讨论刚兑是没有意义的。从个人利益上来说,平台肯定都不希望刚性兑付,但是投资人肯定都希望刚性兑付。而P2P的信用中介功能是不可能被取消的,平台始终要承担审核借款人的责任。刚性兑付要看是全担还是部分担,这点可能随着历史的演变会有变化。所以说其实我也非常同意李总讲的,不管是监管也好,行业的健康发展也好,信息披露是最为关键的,它是一切的前提。

二、贷帮网的风波最核心的一个点就是尹总的理想和目前现实中的一些差异,目前中国市场投资人的成熟度是非常不足的。而在法律上,其实很多投资人维权连自己的权是什么都不知道,自己相关的权责利子也不清楚,包括平台本身都很含糊,甚至连公检法系统对P2P行业也不了解,这些问题在维权的过程中该如何执行也不清楚。如果有更多的案例能够通过法律途径为行业后续发展给出一个可参考的案例,那对整个行业意义重大。

三、打破去担保化,到底该不该兜底?可能是目前舆论的核心焦点,这一点目前看似行业观点很多,但其实也是比较一致的,我们之前每一次的投资人与平台的辩论中大家都能达成一致观点,即因为目前不成熟,所以短期内不合适完全打破,但从长远看,不论平台还是投资人都认为行业未来发展大的趋势是要打破这一点的。

四、还有特别提到了一个话题,就是关于市场的作用,这一届政府特别强调市场的作用,我们作为行业的从业者也特别希望是市场起决定作用,而不是希望给太多的监管。如何让市场起到决定性作用,这也是有前提的,前提就是在信息充分披露的情况下,给予一定的框架做引导,监管其实是做引导,而不是做限制。

今天很多从业者也给媒体一些呼吁,其实就是两个方面,一个是多传播正能量,当然传播正能量不是说都是吹,而是更加充分的揭示这个行业中的真实情况。关于负面的信息希望媒体能够以更加全面、中立、公正的视角,充分的把这些负面的信息,如风险在哪里、责任是谁、或者具体的事情是怎么样的,能够更全面地披露给公众,这其实也是一个投资者教育的过程。其实投资者教育是每一个行业参与者无时不刻参与其中的事情,每一条规则、每一个事件、每一次讨论其实都会影响到投资人对行业的理解与认识。所以我们每个平台、每个媒体、每个人都应该注意自己在行业中的一言一行。

今天通过这个深入的讨论,大家应该都会有一些收获,再一次感谢大家,今天的活动就到这里,谢谢大家。(网贷之家 文/刘丹)

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