网贷之家朱明春:论自由金融之互联网金融

时间:2016-08-17 来源:互联网

摘要:大量的民间资金为企业输血,让企业在需要钱的可以马上融到资金,不需要钱的时候,可以把钱又借给其他的人。说道这里,我们来聊一下互联网金融,互联网金融与民间拆借和民营企业是否有关联。答案是有关系,就是市场对资金的需求层面催生了现在的互联网金融在中国的发展。

文/网贷之家联合创始人 朱明春(麦田)

资本流通在实体企业中不可或缺(基础)

我们在很多地方都在探讨,金融只有为实体服务,才能为整个社会增加财富。那金融如何为实体企业服务。简单来说,银行把钱贷给有市场效益的企业,这家企业为社会提供了更有价值的商品,这些商品第一,丰富了社会生活的需要;第二,企业为更多的员工提供了就业;第三,企业主获得了更多的利润。这样社会的总体财富毫无疑问增多了。在商品的流通过程中,又带动了更多的相关产业及其参与其中的人获得了更多的利润,社会财富增加了。如果没有金融的或者说资本的帮忙,那么社会的资源就不能达到最优化的配置,有钱的人不能进行投资,有需要资金的人不能获得贷款,企业不能获得贷款不能极大的为社会提供有需求的商品,资源就不能最优配置。也就是说,如果金融很好的为实体企业服务,那么是可以快速的增加社会财富的。

现在问题来了,我们怎么去发现这些有资金需求的优质企业呢?如果是在自由市场经济行为下,市场是最能发现并找到合理配置的。但是目前,因为金融行业还属于政府管制行业,银行行没有充分开放,导致银行对一些企业的贷款服务完全不能满足市场的需求,这个话题很多人讨论过。

大概四年前,我认识一个邮政储蓄银行的经理,他当时跟我谈他们开发的一个个人信用贷款的业务,他说以前银行几乎是没有个人信用贷款,他们是之前接受上级部门的指示,算是开启了银行做个人信贷业务了,结果是情况非常好,坏账率并没有想象的那么高。具体的数据没有深入交流,最近几年银行在这一块应该比过去开放不少,银行确实也在改变。

但是还是不够,较国外的融资渠道,国内的中小企业获得贷款比例还很低。在国内,中小微企业1169.87万户,个体工商户4436.29万户,在工商登记注册的市场主体中他们所占比重达到94.15%,这些企业很多是没有条件到银行获得贷款的,就拿个体工商户来说,去银行贷款很难,当然个人信贷就更难。这些中小微企业包括个体工商户,其销售情况绝大多数都有季节性规律,从大方向的衣食住行,年底基本是都是销售旺季,夏季除去解暑降温之类的相关企业,大部分是销售淡季。针对商品需求的季节性要求,企业主对资金的需求也是季节性的,这种旺季急需钱的企业在经济发达的省份催生了其活跃的民间拆借业务。也是因为民间资本的灵活性、便捷性,为实体的企业提供了效益最大化可能。

在中国的两大经济区域活跃带,长三角、珠三角,其中,中小民营企业最活跃的两个省份是广东和浙江,这两个省份的民间借贷也是中国最活跃的两个区域,很巧合的是,这两个省份也是中国富裕程度最高的区域之一。那么有一个现象不得不引起我们的关注,是否是民间拆借越活跃,民营经济就越活跃呢?

这个话题今天不展开,我们可以简单的描述下。大量的民间资金为企业输血,让企业在需要钱的可以马上融到资金,不需要钱的时候,可以把钱又借给其他的人。说道这里,我们来聊一下互联网金融,互联网金融与民间拆借和民营企业是否有关联。答案是有关系,就是市场对资金的需求层面催生了现在的互联网金融在中国的发展。

互联网金融参与的热情(动力)

今天先不谈互联网金融的颠覆性和创新性。今天说一下为什么现在互联网金融那么火,火体现在会议多、报道多、花样多。在国内,金融业是属于管制的行业,互联网金融是政府给放开了个小口子,而这个小口子,一下把民间的激情激活了。那互联网金融到底做了什么,为什么那么多人很亢奋的要涌进来?

个人观点是:主要是因为可以自由参与金融交易环节,其他的都是其次的。当然这种自由参与的现状是否会带来很多负面的东西,答案是毫无疑问的,负面的我们在这里先不展开。就是过去长期的市场压抑,现在得到了些许的放开,一下点燃了市场的参与热情。

自由参与的优势(优势)

经济学上经常提到社会协同过程的依赖,就是因为大家需要互相依赖,同时自我默契的找到最优自己的市场定位,呈现市场的最优配置。当下的互联网金融的模式确实是完全市场化的新事物,过去是完全没有机会参与,现在是大家只要有能力控制这个风险,都可以参与,也是这种自由,让人人都有权利参与,这是行业当下最有吸引力的地方,也是大家现在热追的最根本的原因。美国第一任财政部长亚历山大·汉密尔顿是一个推崇自由资本市场的杰出代表,也是因为他的推动,才有了美国今天繁荣、超强的金融市场。

虽然现在依然有很多人大骂华尔街的蛀虫们,除了做些投机倒把的事情,他们没有生产任何有价值的商品,却比那些实业家赚到要多的多,不仅这样,很多时候他们还操纵市场价格,扰乱市场,这些确实是被很多人所诟病的,但是这些并没有影响华尔街或者美国在世界经济的主导作用,相反,是因为汉密尔顿当初的金融架构,放开资本市场,着力于金融为工业助力的金融定位,才有了今天美国金融市场的繁荣与霸权。当然这是大话,如果在互联网金融这块,平台定位清晰,做银行的补充,做小额分散的贷款,然后资金的发放由市场自我调节,平台一定是市场嗅觉力最敏感、最强的人群,也是可以把资源配置最优化的人。

资本是快速集聚人才的途径(无限可能)

当资本和人才一结合,可以说任何行业都可以火一把。金融是什么,是可以将资本迅速集合的工具,资本又是可以将人才迅速聚合的工具,当一个好的点子在一颗脑袋里面酝酿,然后两三个人在车库里面捣鼓的时候,这个点子如果被资本盯上了,那么人才会迅速聚集,后面的故事就是人才与资本擦出的一道道让人津津乐道的故事了。目前互联网金融的在几年的发展过程中,其资金的聚集和人才的聚集速度之快,看一下风投投资这个行业的速度就可见一斑了。以网贷为例,行业的发展初始,行业的无论从金融、技术、风控等,各方面人才都少,现在看到一家家公司不断壮大,各行各业的人才都在平台汇集,在创新上与规范上,平台不断自我完善。

我们经常提到一个观点,有人才的地方,就一定有无限可能。华尔街的人把金融从很简单的借贷搞到五花八门,其产品的类型层出不穷。如果推演下,现在互联网金融在没有模式可循,没有先例可仿的情况下,人才的汇集迸发的火花可能在中国也产生一个华尔街一样的产物呢。可以想象,也可以探讨,人还是要有梦想的,万一实现了呢?

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